protejarea consumatorilor de dobânzile excesive la credite

Protejarea consumatorilor de dobânzile excesive la credite și posibilitatea acestora de a cere reducerea lor și reechilibrarea contractuală au fost incluse într-o nouă propunere legislativă înregistrată luni la Senat. Este o nouă încercare de acest fel, după ce un alt proiect asemănător a fost declarat neconstituțional, la începutul acestui an, de către Curtea Constituțională a României (CCR).

Concret, potrivit propunerii legislative înregistrate la Senat, se are în vedere crearea cadrului legal în sensul limitării dobânzilor excesive pentru asigurarea protecției consumatorilor.

Astfel, conform propunerii amintite, dobânda anuală efectivă în cazul creditelor de consum ar trebui să nu depășească “cu mai mult de 15 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR”, iar, în cazul în care creditorul este o instituţie financiară nebancară, dobânda anuală efectivă la creditele ipotecare pentru investiţii imobiliare se propune să nu depășească “cu mai mult de opt puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR pe piaţa financiarbancară internă.”

În plus, cu titlu de excepție, în cadrul proiectului înregistrat la Senat, se prevede că, în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 15.000 lei, valoarea totală plătibilă de către consumator nu ar mai putea depăşi dublul valorii totale a creditului.

De asemenea, în situația în care nivelul dobânzii anuale efective este mai ridicat decât plafoanele menționate mai sus, “acest nivel va fi redus, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie printr-o hotărâre judecătorească.”

Așadar, în situaţia depăşirii plafoanelor deja amintite, consumatorul va putea solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul va fi obligat să efectueze, în termen de maximum 45 de zile de la primirea cererii corespunzătoare a consumatorului, o propunere, în scris, de revizuire a contractului, ţinând cont de situaţia financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare.

Cu toate că inițiativa legislativă are, potrivit inițiatorilor, scopul de a stimula accesul consumatorilor de credite prin creşterea încrederii în sistemul fmanciar-bancar, mai ales că dobânda excesivă determină o reducere a volumului de creditare, afectând indirect economia, prin blocarea creşterii economice, reamintim că aceasta nu este prima inițiativă de acest fel.

Limitarea dobânzii anuale efective la creditele imobiliare și de consum apărea și într-un proiect de lege adoptat de Parlament în luna mai 2020, dar care a ajuns la reexaminare și a fost respins ulterior de către Senat, deoarece CCR a stabilit că este neconstituțional. Acel proiect de lege prevedea, similar propunerii legislative înregistrate luni la Senat, posibilitatea celor care se confruntă cu dobânzi exagerate să ceară reducerea lor și reechilibrarea contractuală. Deși acesta a fost respins, după reexaminare, de către Senat, votul decisiv urmează să fie dat de Camera Deputaților.